如何破解非公立医院贷款难题

对医疗行业风险预期提升,银行投放趋于谨慎。由于医院一直依靠“以药养医”,目前医药分开、取消药品加成等政策在全国逐渐推广开来,这些政策的实施将直接导致医院药品利润空间下降或消失,如果政府补贴不足及医疗服务价格上涨幅度较小,医院收入将面临大幅减少。

       鼓励社会资本办医的政策自2009年新医改以来,政府各项规章制度逐年细化并不断加大扶持力度,然而医院作为高投入长周期的行业,社会资本在办医的过程中依然面临着较大的资金压力。金融作为现代经济的核心,理应成为社会资本办医的助推器。可是,由于医疗行业的特殊性以及相关政策的滞后,金融在社会资本办医的过程中并没有发挥出应有的作用。


如何破解非公立医院贷款难题
 
       现行的《中国人民银行信用评级管理指导意见》将医院视为普通借款企业,从企业素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约情况和发展前景等6个方面对医院进行信用评级,以至“嫌贫爱富”成为银行贷款的一大特点。
 
       医院的经营特征决定了第一还款来源单一、第二还款来源缺失的特点。一方面,由于医院作为事业单位,会计报表上不计提折旧和摊销,还款来源主要依靠医院收支结余、提取的修购基金和财政拨款,而医院结余的现金流量一般仅可支付贷款利息。另一方面,非营利性医院作为公益性事业单位,其固定资产及设备不能抵押,如果信用和保证方式贷款占贷款比例较高,一旦医院出现经营困难无力还款,银行则难以通过法律诉讼方式处置医院相关资产。
 
       原因何在
 
       大型三级医院由于具有区域医疗优势、稳定的现金流和较好的预期收益,容易获得银行较高信用评级,成为银行发放贷款的优质客户。而对于资金需求更渴望的二级及以下医院,在现实中获得银行贷款往往更为困难。
 
       以某大型国有银行对医疗卫生行业信贷投向指引为例,该银行要求:一,原则上不介入营利性医院、医院以外的其他医疗卫生机构,不介入一级医院、不符合上述准入条件的医院、在他行有不良或逾期三个月以上信贷的医院。二,重点支持当地影响力大、日均诊疗人次多、病床使用率高以及近年三年财务及收支情况良好的三甲医院,并符合以下条件——综合医院上年度收入总额在3亿元以上,专科医院、中医医院、中西医结合医院及民族医院上年度收入在2亿元以上。三,适度支持当地影响力较大、日均诊疗人次较多、病床使用率较高以及近三年财务状况较好、收支基本平衡的三级医院及在当地具有龙头地位的二级医院,并符合以下条件——综合医院上年度收入总额大于7000万元,专科医院、中医医院、中西医结合医院及民族医院上年度收入总额大于5000万元。未参与评级但实际达到二级及以上水平的医院,可参照二级医院的授信标准执行。新医改试点医院,如财政补助能够落实的,暂按适度支持类客户掌握。在医院的区域选择上面更是倾向于经济发达地区的直辖市、省会城市或计划单列城市以及地方财政收入在40亿元以上的市、县。
据调查,非公立医院获取银行贷款面临以下几大难题。
 
       门槛设置过高,医院贷款受阻。大部分非公立医院注册资金少、高级职称医生少、负债率高,经营管理能力与盈利水平有限,贷款偿还能力较弱,加之卫生部门对其认定的资质较低,部分医院没有被纳入当地医保定点医疗机构的范围。银行出于风险考虑,对此类医院设置了较高的准入门槛,致使民营医院、社区医院及其他较小的医疗服务机构无法取得信贷支持。如某大型银行总行规定对卫生行业实行名单制管理,信贷客户须为二级甲等以上公立医疗机构以及存续期满五年,且已纳入医保定点医疗机构的民营医院。而社会资本办医普遍规模较小。《2013年中国卫生统计年鉴》显示,2012年末全国共有非公立医院9786家,其中二级以上医院在全部非公立医院数量中所占比例仅为6.5%,300张床位以上的非公立医院数量只有211家,绝大部分为小微型医院。例如,在内蒙古通辽市,截至2011年末全市银行业机构没有发放民营医院贷款。
 
(非公立医院按床位数分组比例,资料来源:《2013年中国卫生统计年鉴》)
 
       对医疗行业风险预期提升,银行投放趋于谨慎。由于医院一直依靠“以药养医”,目前医药分开、取消药品加成等政策在全国逐渐推广开来,这些政策的实施将直接导致医院药品利润空间下降或消失,如果政府补贴不足及医疗服务价格上涨幅度较小,医院收入将面临大幅减少。部分银行由此担心对医院的信贷风险将上升,对医院的贷款势必持谨慎态度。对于大部分非公立医院来说,由于不属于医保定点医疗机构,社会认知度和信任度不高,就医病患不足,导致经营现金流不稳定。
 
       医院担保难以落实,银行贷款投放总量受限。目前,我国《担保法》和《物权法》都明确规定:“禁止学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位,社会团体的教育设施,医疗卫生设施和其他社会公益设施”作抵押。该项规定直接禁止了非公立医院利用固定资产进行抵/质押贷款的途径。据调查,目前银行所发放的社会资本办医类贷款主要以担保贷款为主,在信贷形式上较为单一,与抵押类贷款相比,担保类贷款往往呈现出贷款金额小、贷款期限短、贷款利率上浮高等特点,使得社会办医类贷款更加局限,增加了其融资成本。对于医院而言,占有资产很大比例的药品是有保质期且流动性极大,也难以作为担保质押。因此,银行对医院多采取信用和保证方式贷款,为降低风险,不得不对贷款进行限额管理。如在内蒙古通辽市,截至2011年末,全市银行业机构发放的医疗类贷款中采取信用和保证方式的为12326万元,占医疗贷款余额的83.5%,以抵质押方式发放的仅为2436万元,占比16.5%。
 
       政府信贷规模控制,贷款投放放缓。为防止经济过热,央行多次上调存款准备金率,对各银行实行信贷规模控制。银行在可用资金不足、信贷规模紧张的双重压力下,不得不降低对医院的授信,对于经营水平一般、级别不高的非公立医院来说,获得贷款难度更大。
 
       解决之道
 
       首先,解决医院产业信贷配给。
 
       信贷配给作为市场经济的必然现象,也成了银行信贷市场中的一个最普遍问题。而企业的主要任务,就是如何在信贷配给中获得银行信贷,然后通过信贷配给来进行资本运作。
 
       Keeton(1979)将信贷配给划分为两类:A类信贷配给,某一给定借款者群体中的全部受到了配给限制;B类信贷配给,从贷款者的角度划分分类群体,同类群体中的借款者得到了信贷,而其他借款者受到了配给限制。
 
       通过对银行的基于逆向选择的信贷配给,基于道德风险的信贷配给和金融抑制条件下的信贷配给分析后,如果医院能够在资本市场运作过程中有意识地借鉴信贷配给的具体解决思路,那么可以有效突破银行信贷配给约束,从而顺利获得银行贷款。
 
       信贷配给解决方案有以下四种:一是信誉,信贷配给形成的主要原因来源于信息不对称,从成本和效率的角度来说,“信誉”是解决信贷配给的一个关键手段,而且是最有效、成本最低的手段。Diamond(1989)在信贷模型中引入了“信誉”(Reputation)概念,企业分为两类——“存在良好记录”和“没有良好记录”的借款者,对于前者能够从资本市场上对各种融资工具进行优化选择;二是关系,此处关系不是公关而是彼此理解、信任和了解。关系融资是指借贷双方之间形成了一种特殊融资关系,不是基于借款者的一些客观指标,而是一些软性的信息。软性信息需要一定的时间才能够形成,以深入了解借款者的情况。在规模较小、管理层级较少的银行中,关系融资的作用容易达到最大化。三是组织创新,Impavido(1998)提出:在不存在实物担保情况下,团体贷款可以有效解决信贷配给问题,因为团体中的任何成员违约都将受到制裁。四是抵押,该方式是一种没有办法的方法,也是最实用有效的一种方法。
 
       其次,强化非公立医院自身建设。
 
       要想获得银行的信贷资金支持,非公立医疗机构必须加强自身建设,使其具备贷款的过硬资质。首先需要非公立医院提高管理水平,建立、健全现代医院法人治理结构,推行现代化医院管理制度,并提高医院运营、管理效率。其次消除非公立医院短期逐利思想,进行可持续发展,树立良好的社会口碑,提升自己的品牌价值与信用。
 
       再次,强化政策扶持,加大金融创新。
 
       为鼓励社会资本办医,政府部门需要做到加强与非公立医院、金融部门、金融监管部门间的沟通协调,建立有效的信息共享机制和政策交流平台,为社会办医的发展提供及时有效的信息。通过信息交流平台的建设,使得金融机构对非公立医疗机构资金流状况了然于胸,实现两者之间的点对点对接,在符合信贷资质要求的项目审批中,金融机构应优先安排非公立医院信贷项目。
 
       在支持社会资本办医方面,浙江温州在2012年出台了《关于加快推进社会资本举办医疗机构的实施意见及配套改革政策》,允许“营利性民办医疗机构可以其自有资产为自身债务提供担保,通过以有偿出让方式取得的土地、产权明晰的房产等固定资产为其自身债务提供担保的,国土资源、房产管理部门应当予以办理抵押登记手续;而且民办医疗机构融资可以其收费权、知识产权作质押”。但是,由于对非公立医院性质的认定不尽相同,导致各地金融机构极少能够认可非公立医院能够以自身资产做抵押。在进行非公立医院融资探索的试点地区如内蒙古自治区、温州市、金华市等,相关部门或研究机构应积极进行非公立医院以”知识产权、收费权进行质押”的经验总结与实际操作细则,并在全国范围内推广开来,以此提高金融机构的产品创新水平,探索开发非公立医院收费权、药品与高值耗材、知识产权质押贷款,创立医疗信托产品等。
 
       鼓励省级层面的政府部门建立地方性非公立医疗机构融资平台,由地方财政出资,设立社会办医担保基金,为其融资提供担保。此外,有条件的地区还可以考虑对社会资本办医的贷款利息进行相应补贴,进一步落实支持非公立医院的相关税费减免措施,切实减轻其财务负担,大力拓宽非公立医院的融资渠道。
 
分享给身边的朋友
资讯推荐
科技部“点名”辅助生殖技术

科技部“点名”辅助生殖技术

打通商保后,医生集团能从高端医疗变成大众医疗吗?

打通商保后,医生集团能从高端医疗变成大众医疗吗?

趋势!北京15家医疗机构转型康复医院

趋势!北京15家医疗机构转型康复医院

CFDA调整药物临床试验审评:受理60日内未收到否定或质疑意见,申请人可开展试验

CFDA调整药物临床试验审评:受理60日内未收到否定或质疑意见,申请人可开展试验

年薪30万起!深圳罗湖全科医生模式亮了

年薪30万起!深圳罗湖全科医生模式亮了

资讯排行