医改和银行联姻:一厢情愿OR皆大欢喜?

医改为银行金融业带来新机遇,可金融业能给医改添砖加瓦吗?

       医改为银行带来机遇

传统金融服务空间加大。医药卫生行业的传统金融需求主要还集中在传统的融资、结算等领域,包括生产经营中的流动资金需求、大型医院基础设施建设和固定资产融资需求、大型医疗设备的融资需求、医院收付款结算需求、POS刷卡收单需求、自助机具布设和维护需求以及为医药卫生行业从业人员提供相关的个人金融服务需求等。目前来看,各家商业银行在传统领域基本都能提供相应的金融服务和产品,但各家商业银行由于风险偏好、信贷政策、行业政策等存在差异,因此对于医药卫生行业的态度也不尽相同。伴随医改政策的实施,这些传统的金融需求不仅逐渐加大,政府在推进医改方面的决心和政策保障,也必将延伸至医药卫生的金融保障领域。有了政府的背书和保证,金融机构一定程度上能够消除顾虑,加大支持力度。
 


医改和银行联姻:一厢情愿OR皆大欢喜?
 

创新金融方兴未艾。伴随新一轮医改政策的启动和推进,医药卫生行业对金融业产生了新的需求,也为金融业支持医药卫生行业提供了新机遇。医改促进了医药卫生行业的蓬勃发展,银行业均加大了对医药卫生行业的关注度和支持力度,创新产品和业务模式也层出不穷。近期,民生银行(600016,股吧)、平安银行(000001,股吧)等相继成立了医疗健康产业事业部,专注于为医药卫生与健康服务行业客户提供金融解决方案,创新适合于健康卫生产业的金融产品和服务方式,通过“商行+投行”的运作模式,将金融服务的触角覆盖到医药、医疗服务、养老以及医疗器械等多个领域。交通银行从总行层面整合金融资源,推出了“银卫安康”医药卫生行业金融服务方案,该产品组合囊括了融资、结算、自助一卡通、医疗从业人员理财等多项服务,并已在国内多家医院落地。而包括建设银行在内的多家银行,也通过金融集团内的投行、券商等平台,纷纷成立了医疗产业基金,定位于投资医药、医疗设备、医疗机构、医疗服务、健康管理等医疗卫生子行业。
 

银行支持医改的几个路径

金融支持医改的基础——资金监管服务。商业银行可以通过代理财政专项资金支付,为医药卫生领域提供专业资金监管服务。随着中央财政对基层医疗服务体系建设支持力度的不断加大,国家投入了大量资金用于县级医院(含中医院)、乡镇卫生院、社区卫生服务中心的建设,支持力度前所未有。此外,新医改中明确提出今后将逐步取消“以药养医”的模式,政府补助份额会相应增加,政府将负责公立医院基本建设和大型设备购置、重点学科发展、符合国家规定的离退休人员费用和政策性亏损补贴等,对公立医院承担的公共卫生任务给予专项补助。此类中央财政专项划拨和支付的资金迫切需要商业银行能够提供相应的支付结算以及资金监管服务,以保障账户安全和此类资金的合规使用。商业银行应在深刻理解业务需求的基础上开发专业的监管系统,并对支付结算流程进行优化,使之符合政府、医院及其他第三方的多元化金融需求。
 

金融支持医改的重点——提供融资服务。金融机构,尤其是商业银行应当为财政保障能力强的客户提供融资服务。未来中央政府将重点支持2000所左右县级医院的建设,使每个县至少有一所县级医院基本达到标准化水平。对于这部分国家重点扶持、建设资金来源有保障的客户,银行可与政府、医院积极探索创新的融资方式,在落实还款来源的前提下为客户提供营运资金融资以及建设资金融资。同时,商业银行应该发挥金融集团综合化经营优势,为医药卫生领域的客户提供多元化产品组合。由于医疗卫生领域客户金融需求的多样性,开展综合化经营的金融机构可以为客户设计一体化的金融服务方案。首先,新医改中倡导创建基本医疗保险体系和商业保险体系互为补充的医疗保障系统,鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品,简化理赔手续,鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求,由此产生了对商业健康保险的丰富需求。其次,中国医疗设备市场每年的采购额高达几百亿元,医院在采购大型设备的过程中经常会存在自有资金不足的情况,需要外部融资,租赁公司由于采用专业化的运作模式,能够通过集中采购平台降低设备采购成本,然后再根据医院需求将设备租赁给医院并收取租金。第三,新医改中提出要积极稳妥地把部分公立医院转制为非公立医院,充分发挥市场机制作用,推动药品生产流通企业兼并重组,由此又产生了对投行业务的需求。
 

金融支持医改的保障——支付结算手段。商业银行应当加快完善医疗保障支付体系。新医改中针对人民群众异地就医报销难的问题提出将逐步完善医疗保障支付制度,逐步实现参保人员就地就医、持卡结算,这就要求商业银行要根据医保统筹的实施步骤,配合各级卫生管理部门和医疗机构,开发符合医保结算要求的支付结算系统,使之适应异地医保结算的需要。同时,商业银行应当借助构建支付结算系统的契机,努力打造电子支付平台,积极推进数字医院建设。新医改中提出要加快基本医疗保险信息系统建设,鼓励有条件的地区实行城市间或区域间的信息、资源共享和联网结算,加强医疗保险信息系统建设,推行社会保障“一卡通”,并在设备和药品的采购过程中建立政府非营利性的集中采购交易平台,并充分利用网络的优势,使医疗机构与医药企业通过互联网开展采购和销售。银行在数字医院建设进程中可以通过自身在电子银行业务方面的技术优势,帮助医院梳理结算流程、采购流程、患者支付流程,与医院、医保机构联合推出“医疗一卡通”,实现就医无现金结算,提高医疗资源的运转效率。

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