儿童医疗保障严重不足 政府支持和引入商保是未来趋势

儿童大病医疗就诊有几个特点。一个是异地就诊多。这一方面是流动人口的原因,一方面是儿童医疗资源集中在大城市造成的,很多人不得不选择异地就诊。医保系统不通,儿童保障缺乏,大部分医疗费用由病人自理,再加上异地就诊的生活成本,让很多家庭不堪重负。

儿童大病医疗保障严重不足一直是中国医保体系的一个大问题,中国红十字基金会和中国公益研究院2014年7月22日联合发布的《中国儿童大病医疗保障与社会救助分析》显示,2012年中国0-17岁城乡流动儿童约有3581万人,其中跨省市流动儿童有1078万名。中国流动人口参保率仅44%。


儿童医疗保障严重不足 政府支持和引入商保是未来趋势


儿童大病医疗就诊有几个特点。一个是异地就诊多。这一方面是流动人口的原因,一方面是儿童医疗资源集中在大城市造成的,很多人不得不选择异地就诊。医保系统不通,儿童保障缺乏,大部分医疗费用由病人自理,再加上异地就诊的生活成本,让很多家庭不堪重负。


另一个特点则是很多儿童大病费用医保不覆盖,需要自费,而很多大病需要一次性筹集一大笔费用。如果家庭筹集不到费用,或者筹集时间过长,就可能错过最佳治疗时间。


还有,儿童大病在治愈或病状稳定之后,很多异地就诊的家庭会选择回到家庭所在地休养康复,但这些病人仍然需要后期的随访和康复治疗,这些服务在中小型城市完全缺失,导致很多儿童慢性症状治疗做不到连续。


谁来承担儿童的医疗保障?这个问题是中国医疗体系面临的巨大困境。来看看三个可能的答案。


政府主导的儿童医疗保障。为了鼓励生育,日本就采取政府主导的保障方案,称为儿童医疗费辅助计划。父母只要出生后向当地政府申请,就会得到一张辅助证明,在小学三年级以前,子女看病费用全部由当地政府承担,如果需要手术住院,保障年限还可以延长到15岁。但是有一些费用特别高的项目不包含在保障计划内,比如器官移植。这类医疗费用通常是由当地政府或慈善机构发起捐款筹集。


这种方式在中国的操作难度非常大。中国的老龄化问题给医保的压力会越来越大,加上生育率走低无法避免,未来中国必然面的医保基金长期入不敷出的问题。各地政府很难独立承担儿童医疗保障。商业化手段的引入是无法避免的。


有一种把商业化手段引入儿童医疗保障的方式是通过员工商业保险。美国就是采用这样的模式。美国85%以上18岁以下的儿童都有商业医疗保险保障。其中一块是父母的雇主公司提供的员工家庭医疗保险计划,可以包括子女。有的公司会负担员工子女购买医疗保险的费用,有的公司则和雇员共同承担,也就是各付一部分。儿童商业保险的健康保障还是比较好的,涵盖大部分儿童医疗支出。如果是低收入家庭,美国的州政府还有专门的儿童医疗保险项目,通常父母只需要交纳少量的费用,就可以让子女享受保险服务了。


这种模式未来在中国有一定的可行性。但目前有两大制约。首先是中国市场上的员工商业保险还不成气候,更难讲覆盖员工子女的福利了。目前市场上的员工商业保险主要是医保补充计划,在医保覆盖的范围内,保险公司给予员工一定比例的赔付,这类计划也可以覆盖子女,通常是在医保范围内承担一半的费用。但这类保险对儿童的保障完全是基于医保的,而儿童大病在医保的覆盖率本身就很低,一旦生病,这类保险的保障力度远远不够。


第二个制约则是中国对雇主为员工购买商业保险的税收支持较弱。美国雇主为员工购买商业医疗保险可以获得政府的税收减免或返还,这是雇主为员工购买保险最大的动力。在这方面中国虽然推出了个人健康险税优,但企业购买商业医保税收优惠力度并不大,目前跨国企业比较愿意用补充保险作为留住人才的一个手段,但对价格很敏感,保障范围也不够全,更不用说对子女的保障。


还有一种方式则是父母为儿童购买专门的儿童医疗保险。中国已经有一些保险公司推出了相应产品,最常见的是儿童大病保险,售价比较低,属于一旦发病,一次性赔付一笔钱的操作模式。这种保险其实很难真的起到帮助家庭控制健康风险的作用,因为很多时候一次性支付并不足以覆盖医疗支出,同时类似国外商业保险在会员生病后可以提供的健康服务,在中国也完全缺失。


中国市场上也有一些专门针对儿童的赔付性医疗保险,运作模式和美国类似,根据生病就诊来赔付。这类产品大多保费很高,属于高端产品,且可选择性比较小,主要针对私立医院,不是大部分家庭可以承受的。短期内大范围推广不太可能。


总结下来,儿童医疗保障缺失的问题需要政府在医保体系上改革加上引入商业保险机制,尤其是企业员工保险。首先,政府方面建立低收入家庭儿童保障计划是很有必要的,同时联合慈善和非营利机构对困难儿童的捐助和帮助程度也有扩大的必要。


同时,引入商业保险是不可避免的一步,但需要政策给企业更多的税收优惠,给企业动力为员工购买商业医疗保险,有了这第一步,才有可能在员工保险的基础上,增加家庭保障计划,覆盖子女。


以家庭为单位同时覆盖儿童的保险也会有很大的市场,但高端的产品覆盖面太窄,未来有市场的是价格中等,服务比较好,能够覆盖儿童门诊和住院的产品。这类产品必须要提供公立医院的就诊赔付,而不仅仅只是针对私立医院。


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